Capire l’assistenza sanitaria francese è difficile, soprattutto per gli espatriati. Un’idea sbagliata comune è che la copertura sanitaria statale, a cui si accede tramite la “carta vitale”, sia onnicomprensiva e non richieda ulteriori assicurazioni. Tuttavia, questa opinione è condivisa solo dal 5% dei francesi! Il 95% dei francesi opta per una “mutuelle”, un’assicurazione sanitaria privata complementare o “top-up”. Sebbene la previdenza sociale francese fornisca una copertura sostanziale, non copre le spese mediche al 100%, lasciando spesso gli individui con spese esterne significative. È qui che entra in gioco una “mutuelle” o un piano “top-up”.
Che cos’è la “Carte Vitale”?
La “Carte Vitale” è stata progettata per aiutare i residenti francesi ad accedere facilmente ai servizi sanitari e a ridurre al minimo le pratiche burocratiche. È una smart card che contiene i dati amministrativi del titolare. Questa carta è il tuo passaporto per il sistema sanitario francese, noto come “l’Assurance Maladie”. Offre una copertura parziale per una serie di servizi medici. Tuttavia, alcune procedure devono essere pagate interamente o parzialmente “out-of-pocket”. L’assicurazione “Mutuelle” è pensata per coprire questi costi residui.
Cosa sono le “Mutuelle” e le “Top-Up” e ne hai davvero bisogno?
La “mutuelle” o “top-up” è un’assicurazione sanitaria integrativa in Francia che migliora la copertura fornita dalla Sicurezza Sociale. Assicura una parte aggiuntiva delle spese mediche, fino al 100% dei costi effettivi (a seconda delle condizioni della polizza). È particolarmente utile per le cure dentistiche, ottiche e specialistiche, che spesso sono costose e solo parzialmente rimborsate dallo Stato. Le mutue sono molto utili anche per ridurre le spese vive per i ricoveri ospedalieri. Tra i francesi sarebbe impensabile fare a meno di una mutuelle. Per il 5% che non ne ha una, le difficoltà finanziarie sono la ragione più comunemente citata per l’astensione: in breve, non è una vera e propria scelta.
Qual è la differenza tra una “Mutuelle” e una “Top-up”?
Un’
assicurazione top-up in Francia è teoricamente molto simile a una mutuelle. La differenza sta nell’attuazione. Una mutuelle francese è collegata alla tua Carte Vitale. Non è necessario presentare le richieste di rimborso a mano: nella maggior parte dei casi ciò avviene automaticamente. I tassi di rimborso sono legati a una percentuale del “costo standard”. Le mutuelle sono gestite in francese.
Al contrario, un piano “top-up” non è automaticamente collegato alla tua carta vitale. Dovrai richiedere le richieste di rimborso online. Il piano sarà gestito in inglese con Mondassur. I rimborsi non sono legati a una percentuale del “costo standard”, bensì a limiti e sottolimiti prestabiliti, che in alcuni casi arrivano fino al 100% dei costi effettivi. Per questo motivo, i nostri piani “top up” offrono una copertura più completa rispetto a una mutuelle.
Come capire il tuo preventivo (“Devis”) per una “Mutuelle”
Capire il preventivo della mutuelle può essere un po’ complicato, perché si basa sui “costi standard” stabiliti dalla previdenza sociale francese. Quando vedi la dicitura “rimborso al 100%” sulla brochure o nei termini e condizioni, significa che copre il 100% del “costo standard” stabilito dalla Previdenza Sociale, non l’intero conto. Se c’è scritto “rimborso del 200%”, significa che paga il doppio della tariffa della Previdenza Sociale, coprendo una parte maggiore delle tue spese, soprattutto quando la Previdenza Sociale rimborsa molto poco.
Le spese dentistiche sono un buon esempio per illustrare il funzionamento di questo sistema, in quanto sono costose e poco rimborsate dalla previdenza sociale francese. Nella tabella che segue ti mostreremo come le diverse percentuali di rimborso si traducono nella vita reale, prendendo come esempio una corona dentale.
Esempi di rimborsi a corona
| Rimborso |
100% |
200% |
400% |
| Prezzo della corona |
500 € |
| ” Tasso base” / “costo standard” determinato dalla previdenza sociale francese |
120 € |
| Rimborso previdenziale (70%) |
84 € |
| Rimborso della previdenza sociale + rimborso della mutua |
120 € |
240 € |
480 € |
| Spese vive |
380 € |
260 € |
20 € |
Questo esempio mostra che per la tua corona dentale, il piano assicurativo mutuelle 400% è una scelta solida, in quanto dovrai pagare solo 20€ di tasca tua. Con le mutuelle a copertura più bassa, le cose diventano molto più costose.
Detto questo, il vantaggio dei nostri piani di ricarica interni è che non siamo limitati dalle “Tariffe Base” stabilite dalla Previdenza Sociale francese: questo rende i rimborsi più facili da capire e più generosi. In particolare per cose come le corone dentali, per le quali la “Tariffa Base” è ridicolmente bassa. Con la nostra polizza Gold France Premium Top-Up, il rimborso è di soli 500€ per dente per protesi dentarie come le corone: un livello di rimborso migliore anche delle migliori mutue sul mercato!
Come si ottiene il rimborso dalla “Securité Sociale”?
È molto importante capire il processo di rimborso della Previdenza Sociale:
Inizialmente, la Previdenza Sociale ti rimborsa una tariffa standard, una cifra stabilita attraverso accordi tra i fornitori di servizi sanitari e l’Assicurazione Sanitaria, poi, la tua “mutuelle” interviene per coprire una parte extra, a volte fino all’intero importo che sei tenuto a pagare.
Le condizioni di rimborso per i medici variano in base al settore di attività, così suddivise:
– I medici convenzionati del settore 1 sono rimborsati in base a una tariffa concordata con la previdenza sociale.
– I medici convenzionati del settore 2 sono rimborsati a un tasso inferiore a quello del settore 1, con la libertà di stabilire le proprie tariffe, il che porta a un prezzo potenzialmente più alto.
– I medici affiliati a Optam vengono rimborsati in base alla tariffa standard più eventuali costi aggiuntivi.
– I medici non convenzionati stabiliscono i propri onorari senza alcuna regolamentazione, ma l’Assicurazione Sanitaria rimborsa una tariffa significativamente più bassa rispetto a quella dei medici convenzionati nei settori 1 e 2.
Ho bisogno di un’assicurazione Top-Up come espatriato in Francia?
Dato che le spese mediche in Francia non sono eccessivamente elevate, l’utilità di un’assicurazione complementare potrebbe essere messa in dubbio da alcuni espatriati, abituati a pagare ingenti spese vive. Questo scetticismo spesso deriva dalla mancata comprensione delle potenziali spese vive per i trattamenti che non sono completamente coperti dalla previdenza sociale. L’assicurazione top-up diventa particolarmente preziosa in diversi casi:
– Trattamenti ad alto costo: Per i trattamenti costosi come le protesi dentarie, l’ortodonzia o alcuni servizi oculistici, il rimborso statale può coprire anche solo il 30% del costo.
– Ricovero ospedaliero: Mentre le spese di ricovero di base sono per lo più coperte, le spese aggiuntive per camere private, trattamenti speciali o soggiorni prolungati possono accumularsi rapidamente.
– Cure di routine: Anche per le visite di routine dagli specialisti o per gli occhiali da vista, i costi possono superare i rimborsi statali.
Una considerazione pratica per gli espatriati di lingua inglese è la lingua in cui vengono gestite le questioni assicurative. Mentre le “mutue” tradizionali sono tipicamente amministrate in francese, alcuni piani di ricarica come l’assicurazione di ricarica Gold France sono stati progettati pensando agli espatriati, fornendo servizi non solo in inglese ma in più lingue. Questa distinzione è fondamentale per coloro che non conoscono bene il francese, in quanto garantisce un accesso più facile alle informazioni, alla gestione dei sinistri e al servizio clienti.
